Приём платежей в интернет-магазине: эквайринг, кассы и что выбрать

Чтобы принимать оплату на сайте, нужны три вещи: расчётный счёт, интернет-эквайринг — сервис, который списывает деньги с карты покупателя, — и онлайн-касса, которая выдаёт чек. Проще всего подключить их одним пакетом через платёжный агрегатор, а на схему с меньшей комиссией перейти, когда появятся стабильные обороты. Ниже разберём, как устроен платёж, какие способы оплаты предлагать, из чего складывается стоимость и как подключить всё по шагам.

Из чего состоит приём оплаты на сайте

Кажется, что принять оплату на сайте просто: поставил кнопку «Оплатить картой» — и готово. На деле за этой кнопкой стоит несколько сервисов, а ещё требование закона выдавать покупателю чек. Вот что происходит за те несколько секунд, пока покупатель ждёт подтверждения:

1. Покупатель нажимает «Оплатить», и магазин передаёт платёжному сервису сумму и номер заказа.
2. Покупатель попадает на защищённую платёжную страницу и вводит данные карты или выбирает оплату через приложение банка.
3. Платёжный сервис отправляет запрос в банк, который выпустил карту. Банк проверяет, хватает ли денег, и просит покупателя подтвердить операцию кодом.
4. Деньги списываются, сервис сообщает магазину, что заказ оплачен.
5. Онлайн-касса формирует чек, передаёт его в налоговую через оператора фискальных данных и отправляет покупателю на почту или телефон.
6. Через день или несколько дней деньги за вычетом комиссии приходят на расчётный счёт магазина.

Магазин в этой цепочке не видит и не хранит данные карты: их вводят на стороне платёжного сервиса. Это важно и для безопасности, и для того, чтобы не брать на себя лишние обязательства.

Что такое интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг — это то, что позволяет списать деньги с карты покупателя и перевести их вам. Технически это связка банка и платёжного шлюза: человек вводит данные карты на защищённой странице, деньги проходят проверку и падают на ваш счёт. Банк берёт за это комиссию — обычно процент с каждой операции.

Подключить эквайринг можно напрямую в банке или через платёжный агрегатор — посредника, у которого уже есть договоры с банками и который даёт сразу несколько способов оплаты в одном окне.

Какие способы оплаты подключать

Чем больше привычных способов видит покупатель, тем меньше заказов срывается на последнем шаге. Но и перегружать страницу десятком кнопок не нужно — достаточно тех, которыми пользуется ваша аудитория.

Все подключённые способы стоит перечислить на отдельной странице и в карточке товара: покупатель хочет знать это до оформления заказа. Как такую страницу составить, мы разбирали в статье страницы доставки и оплаты.

Зачем нужна онлайн-касса

По 54-ФЗ на каждую оплату покупателю нужно выдать электронный чек. Занимается этим онлайн-касса — физическая или облачная. Она формирует чек, отправляет его в налоговую и на почту клиенту. Без кассы принимать оплату на сайте нельзя, и это как раз тот момент, где чаще всего попадают на штраф по незнанию.

Касса нужна не только в момент оплаты: отдельные чеки оформляются при возврате денег и при работе по предоплате. Есть и исключения — например, самозанятые формируют чеки в приложении «Мой налог» и кассу не применяют. Кому какая касса подходит, что такое фискальный накопитель и оператор фискальных данных, подробно разобрано в статье онлайн-касса для интернет-магазина. Требования закона меняются, поэтому детали сверяйте с актуальной редакцией или с бухгалтером.

Самая частая ошибка новичка — подключить приём оплаты и забыть про кассу. Деньги идут, а чеки не формируются. Всплывает это обычно в самый неподходящий момент — при проверке.

Три способа всё подключить

Если запускаете магазин с нуля, проще взять агрегатор с кассой в комплекте, а на более выгодную схему перейти, когда появятся стабильные обороты.

Сколько стоит приём платежей

Единой цены нет: ставки зависят от оборота, категории товаров и тарифа, и провайдеры регулярно их меняют. Поэтому вместо конкретных цифр — из чего складывается счёт.

• Комиссия за операцию. Процент с каждого платежа. По картам он обычно составляет порядка 2–3,5%, по СБП — заметно ниже, как правило, в пределах 1%. С ростом оборота ставку можно обсуждать.
• Абонентская плата. У одних сервисов её нет, у других она появляется, если оборот ниже оговорённого минимума.
• Онлайн-касса. Аренда облачной кассы либо покупка своей, фискальный накопитель, который меняют раз в несколько лет, и договор с оператором фискальных данных.
• Подключение. Установка и настройка платёжного модуля на сайте. Для популярных движков модули готовые, для самописного сайта нужна работа программиста.
• Возвраты. При возврате денег покупателю комиссию за исходный платёж возвращают не всегда — уточните это в тарифе заранее.

Сравнивая предложения, считайте на своих цифрах: возьмите средний чек и ожидаемое число заказов в месяц и сложите комиссию, абонентскую плату и расходы на кассу. Самая низкая ставка не всегда даёт самый низкий итог.

На что смотреть при выборе платёжного сервиса

1. Размер комиссии и есть ли абонентская плата помимо неё.
2. Какие способы оплаты поддерживаются: карты, СБП, электронные кошельки, рассрочка.
3. Как быстро деньги приходят на счёт — на следующий день или через несколько.
4. Входит ли онлайн-касса в решение или её надо подключать отдельно.
5. Насколько просто всё это встраивается в вашу платформу магазина.
6. Как устроены возвраты: можно ли вернуть деньги из админки магазина и оформляется ли чек возврата автоматически.
7. С кем работает сервис: не все подключают самозанятых и отдельные категории товаров.
8. Как работает поддержка. Сбой оплаты в разгар распродажи — не время ждать ответа сутки.

Как подключить оплату: пошагово

1. Определитесь со статусом и откройте расчётный счёт. Платёжные сервисы работают с ИП и организациями, часть — с самозанятыми.
2. Подготовьте сайт. Перед подключением сервис проверяет магазин: на нём должны быть реквизиты продавца, контакты, описания и цены товаров, условия доставки, возврата и оплаты, оферта или пользовательское соглашение.
3. Подайте заявку в выбранный сервис или банк, заполните анкету и подпишите договор.
4. Установите платёжный модуль. Сайт и сервис обмениваются данными через программный интерфейс — что это такое, объясняем в статье про API простыми словами.
5. Подключите кассу и настройте содержимое чека: наименования товаров, ставку налога, систему налогообложения.
6. Проведите тестовый платёж на небольшую сумму и сразу же — возврат.
7. Проверьте, что чек пришёл на почту, заказ в админке получил статус «оплачен», а покупателю ушло уведомление.
8. Повторите проверку с телефона и через СБП: на мобильных устройствах платёжная страница ведёт себя иначе.

Что нужно для безопасности оплаты

Сайт, принимающий оплату, должен работать по защищённому протоколу HTTPS — без этого платёжные сервисы магазин не подключат, а браузер предупредит покупателя о небезопасном соединении. Какой сертификат выбрать, разобрано в статье SSL для интернет-магазина.

Данные карт магазин хранить не должен. Их вводят на странице платёжного сервиса, который проходит отраслевую сертификацию по безопасности. Если вам предлагают самописную форму, которая собирает номера карт прямо на сайте, — откажитесь.

Частые ошибки при подключении оплаты

• Забывают про кассу. Оплата работает, а чеки не формируются.
• Принимают оплату переводами на личную карту. Это риск блокировки счёта банком и вопросов от налоговой, а покупатель остаётся без чека и защиты.
• Не проверяют возврат. Как вернуть деньги, выясняют при первом недовольном покупателе.
• Оставляют один способ оплаты. Часть покупателей уходит, не найдя привычного варианта, — это одна из причин брошенных корзин.
• Не связывают оплату с заказом. Деньги пришли, а заказ в админке висит как неоплаченный, и менеджер звонит клиенту с вопросом.
• Не читают тариф целиком. Минимальная комиссия за операцию, плата за вывод или за неактивность обнаруживаются уже в выписке.
• Не тестируют с телефона. С компьютера платёж проходит, а на мобильном покупатель не возвращается из приложения банка в магазин.

Чек-лист перед запуском

• Открыт расчётный счёт, подписан договор с платёжным сервисом или банком.
• На сайте есть реквизиты, контакты, условия оплаты, доставки и возврата.
• Сайт работает по HTTPS.
• Подключены карты и СБП, при необходимости — оплата частями и счёт для юрлиц.
• Касса зарегистрирована, чек приходит покупателю после оплаты.
• Тестовый платёж и возврат прошли успешно.
• Статус заказа в админке меняется автоматически.
• Оплата проверена с телефона.

Коротко

Приём платежей — это связка из эквайринга, онлайн-кассы и интеграции с сайтом. Начинающему магазину удобнее агрегатор, где всё в одном договоре; при стабильных оборотах выгоднее эквайринг от банка с отдельной кассой. Перед запуском обязательно проверьте весь путь: платёж, чек, статус заказа и возврат.

Подключим приём платежей и кассу при разработке магазина, чтобы всё работало легально с первого дня.